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不良贷款压力不减 商业银行加快信贷模式转型

时间:2017-01-18 13:31来源:前瞻网

  2016-2017年是产能过剩行业清理整顿的重要时期,全国范围内的去产能和去杠杆将对商业银行的资产质量构成较大压力。从目前来看,不良贷款余额上升趋势没有扭转,行业压力犹在。商业银行应甩掉包袱,改变现有信贷模式和信贷结构,从传统产业转型和新兴产业发展以及新型授信模式创新中寻找增长的新动能。

  据《中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》数据显示,2016年第二季度商业银行不良贷款余额14373亿元,较上季末增加452亿元,不良贷款率为1.75%,与上季末持平。商业银行关注类贷款余额近年来一直趋于上升,从2014年末的2.10万亿元增长至今年二季度末的3.3万亿元,银行资产质量依然承压。

  从银行业不良贷款的分布看,批发和零售业、钢铁、水泥、煤炭、电解铝、船舶、光伏、煤炭等产能严重过剩行业债务违约现象较为突出。据万得资讯统计,截至2015年第四季度末,商业银行贷款余额1.27万亿元。新增不良贷款成为银行业务的“重灾区”,而不良贷款核销后给商业银行带来的利润侵蚀压力也会加大。更值得注意的是,从近期不良贷款发生的情况看,信贷风险开始出现从产能过剩企业向产业链上下游的企业和其他行业蔓延的迹象,商业银行对上述趋势应做好充分准备。

  未来,商业银行将面临信用风险的考验,特别是一些产能过剩行业和这些行业集聚的地区,商业银行还可能面临比较大的信用风险的挑战。

  银行信贷结构调整加快

  商业银行要在落实去产能的同时维持自身的稳定经营,也要在自身变革中寻求出路。当前,应抓住加快金融供给侧改革的机遇,主动改变现有信贷模式和信贷结构,从新兴产业和新型授信模式中寻找增长的新动能。

  商业银行根据《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》,将进一步落实差别化信贷政策:一是明确信贷导向,对“僵尸企业”及落后产能信贷政策从严,同时支持运作规范、偿还债务有保障的企业并拓展融资渠道。

  二是实行名单制管理客户,银行根据国家有关部委制定的产业转型升级政策,拟定客户“白名单”、“黑名单”制度,对优质企业纳入“白名单”给予重点支持,将经营不善、偿债能力不足的企业纳入“黑名单”并给予重点关注,逐步退出原有授信。

  工商银行发展互联网信贷市场

  在大数据和“互联网+”的时代背景下,工商银行对信贷经营模式实施变革,将信贷业务区分为专业化和标准化。对大企业、大项目融资以及复杂的、综合化的金融服务需求,还有部分中小企业个性化、定制化的金融需求,主要依靠专业化融资经理团队来服务,通过专业经验和专业人才把控信贷风险。对那些贷款额度相对较小、信息对称、适合标准化的信贷服务,则运用互联网与大数据建立风险控制模型,完善产品和流程,实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。目前这类产品日益丰富,规模迅速扩大。

  截至上半年末,工商银行的网络融资余额已达6040亿元,较上年同期大增幅长15.38%,继续成为国内最大的网络融资银行。

  未来二三年内,商业银行应抓住机遇,积极主动参与相关行业及重点企业的并购和重组业务。主动改变以往过度依赖传统行业授信的局面,积极支持新兴产业发展,在新经济格局中开辟业务发展的新前景。

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